ピンポイントのニーズにベストマッチした保険
保険料を節約したかったり、持病があるけれども保障をつけたいなどという場合、どうしたらよいでしょう？
そんなあなたのピンポイントなニーズに応えてくれるのが、「ニーズベストマッチ保険」（※弊サイトの造語）です。
ある人は、一般的な保障のついた医療保険に加入していましたが、保険給付金の金額は「入院１日につき〇,〇〇〇円」という契約になっており、どのような治療を受けてもほぼ一律です。
しかし、保険給付金の金額が医療費実費よりも下回った場合、保険で医療費の全額を賄えなかったことになるわけですから、かかった実費を全額保障してくれる保険があったらいいなというニーズが発生することになります。
また、肥満で喫煙をする人は、肥満でなく喫煙もしないという人に比べて病気にかかるリスクは一般的に高くなります。
そこで、肥満でない人や喫煙をしない人は、肥満であったり、喫煙をしたりする人と同じククリで保険商品を売りつけないで欲しい、個々人の生活習慣や健康状態などリスクの発生と因果関係が強い項目について細分化して把握し、リスクに見合った合理的な保険料を設計できる保険商品があったらいいなというニーズが発生することになります。
そもそも、既に自動車保険では運転者の年齢、無事故年数、事業用なのか自家用なのか、運転頻度などによって保険料の負担を変動させているのが通常です。
「事故を起こす原因」について、リスクとの因果関係の度合いを細かく分析して、合理的な保険料を決めているのですね。
この自動車保険の保険料設計の考え方を生命保険に導入することができれば、加入者の個別のニーズに、よりマッチした、合理的な保険設計ができるというわけです。
それで、契約者のそれぞれの状況に応じたニーズにマッチした保険が、ニーズベストマッチ保険というわけです。
ニーズベストマッチ保険は４種類に分類することができます。
実費補償型保険
だから、合理的な保障が得られる保険です。
通常の医療保険は、かかった医療費ではなく入院日数によって一定金額が給付されるというしくみ。
通常の医療保険では、保険給付金が医療費実費負担分より多かったり、逆に少なかったりということになるので、合理性に欠けます。
限定告知型保険
健康診断の結果が悪かったり、持病があったりすると保険に加入できないことがあります。
そこで、通常の保険に入れない人には、保険料がやや割高でも、告知の内容を緩やかにしてくれる保険があれば加入出来ていいのになぁ、というニーズが発生します。
そのニーズをかなえたのが、限定告知型保険。つまり、告知の内容が緩やかなっている保険です。
告知内容が緩やかになっているというのですから、持病がある人が誰でも入れるというわけではありませんので、注意が必要です。
無選択型保険
そこで、健康上の理由で保険に入れなかった人でも入れる保険があったらいいなぁ、というニーズが発生します。
それを希望をかなえてくれるのが、無選択型保険。
つまり、告知や医師の診査が必要ない保険というわけです。
ただし、保険会社としてはリスクの発生率が高くなるわけですから、保険料も当然高く設定されているので、保険料と保険金のバランスを慎重に考えたうえで決める必要がありますね。
リスク細分型保険
健康な人には、健康状態が良いのだから保険料を安くしてくれる保険があったらいいのになぁ、というニーズが発生します。
そんなニーズに応えようと、加入者のリスクの度合いによって保険料が変わる保険がリスク細分型保険です。
リスクの度合いは、保険会社によって区分が異なるので、その差が保険料に反映されますから、複数の保険会社の保障と保険料のバランスをよく比較検討して決めたいですね。
上記のように、有利な保険を選ぼうとすると、複数保険会社の保険商品に精通しているプロのFPさんの力を借りないと難しいものがあります。
では、そういった経験豊富なプロのFPさんに出会うには、どういう方法がベストなのか？
こちらで詳しくご案内しましょう。
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